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又到開學(xué)季，很多家長又要開始操心孩子的保險問題。比如人們經(jīng)常提到的居民醫(yī)保、學(xué)平險、湖南醫(yī)惠保，加之市場上種類繁多的保險產(chǎn)品，不少家長感到眼花繚亂，很多人云里霧里分不清。今天，我們就來好好聊聊這三種保險。

居民醫(yī)保，全稱是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，是國家政府部門建立的一項(xiàng)基本醫(yī)療保險制度，屬于非營利性質(zhì)，旨在為包括學(xué)生在內(nèi)的全體城鄉(xiāng)全民提供基本的醫(yī)療保障。

居民醫(yī)保的特點(diǎn)是不設(shè)參保門檻，覆蓋范圍廣，無論是剛出生的寶寶，還是在校學(xué)生，亦或是農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)非就業(yè)居民等，都能參保，并且不受既往病情影響。同時，也是都應(yīng)參保。《中華人民共和國基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進(jìn)法》第八十二條明文規(guī)定，公民有依法參加基本醫(yī)療保險的權(quán)利和義務(wù)。而且，為了抑制投機(jī)參保，國家和各省都出臺了相關(guān)措施，連續(xù)參保可提高大病保險額度，湖南是5000元，斷保再續(xù)有90天的待遇等待期。

居民醫(yī)保實(shí)行個人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助相結(jié)合的方式，以 2025 年為例，居民醫(yī)保個人繳費(fèi) 400 元 / 人，財政補(bǔ)助 700 元 / 人，對于特殊困難學(xué)生，政府還會資助個人繳費(fèi)部分。在保障范圍上，居民醫(yī)保覆蓋門診、住院、慢（特）病、無第三方責(zé)任的意外傷害等多個方面，能提供基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助等多重保障。參保人員持醫(yī)保碼或社會保障卡在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)可 “一站式” 結(jié)算，個人只需支付應(yīng)付費(fèi)用，報銷流程十分便捷。

學(xué)平險，是由商業(yè)保險公司推出的商業(yè)保險產(chǎn)品，專為學(xué)生群體設(shè)計，用來減輕家庭因孩子風(fēng)險導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。學(xué)平險的特點(diǎn)是保費(fèi)低，購買手續(xù)簡便，通常每年只需一百元左右。其保障范圍包括意外傷害（如身故、殘疾等）、意外傷害醫(yī)療（報銷因意外事故導(dǎo)致的門診治療、住院治療及手術(shù)費(fèi)用等）以及住院醫(yī)療（因疾病或意外住院治療，屬于保險責(zé)任的，保險公司按約定給付保險金）。部分學(xué)平險產(chǎn)品還包含重大疾病保障、住院津貼、特定傳染病身故全殘保障等。

不過需要注意的是，原患重大疾病或者上一保險期內(nèi)發(fā)生重大疾病醫(yī)療費(fèi)賠付的，需向保險公司健康告知才能參保或理賠。而且，學(xué)平險的醫(yī)療費(fèi)用不能直接在醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)算，需要先自行墊付醫(yī)療費(fèi)用，再向商業(yè)保險公司申請報銷。而且，對于學(xué)生是否參加居民醫(yī)保而報銷比例不同，參加了居民醫(yī)保的報銷比例明顯高于未參加居民醫(yī)保的。

湖南醫(yī)惠保是湖南省醫(yī)療保障局、國家金融監(jiān)督管理總局湖南監(jiān)管局聯(lián)合指導(dǎo)的惠民型補(bǔ)充醫(yī)療保險。它與基本醫(yī)保、大病保險有效銜接、功能互補(bǔ)，能有效減輕參保患者的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。湖南醫(yī)惠保的購買條件非常寬松，只要是湖南省基本醫(yī)療保險參保人，不限年齡、職業(yè)、戶籍，無等待期，無需體檢，無健康告知，無疾病種類和既往癥限制，均可自愿參保。它的保費(fèi)價格實(shí)惠，統(tǒng)一定價為 168 元 / 人 / 年。保障范圍包括醫(yī)保政策內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)以及醫(yī)保政策外的部分費(fèi)用。結(jié)算方式也很便捷，有 “一站式” 結(jié)算和 “線上快速給付”兩種。

總的來說，居民醫(yī)保是“標(biāo)配”，人人都應(yīng)參保；學(xué)平險和湖南醫(yī)惠保可根據(jù)家庭實(shí)際情況和需求自愿選擇購買。學(xué)平險側(cè)重于學(xué)生在校期間的意外和醫(yī)療風(fēng)險；湖南醫(yī)惠保則是對基本醫(yī)保報銷后剩余費(fèi)用的進(jìn)一步補(bǔ)充，特別是對于那些因高額醫(yī)療費(fèi)用而負(fù)擔(dān)較重的家庭來說，能起到緩解作用。家長們在為孩子選擇保險時，一定要仔細(xì)閱讀保險條款，了解清楚保障范圍、報銷比例、免賠額、理賠流程等關(guān)鍵信息，避免因混淆而造成不必要的損失。希望每一位學(xué)生都能在完善的醫(yī)療保障下，健康快樂地學(xué)習(xí)和成長。